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gocheck论文检测11月6日检测样例：

4个人消费信贷风险的管理对策

4.1完善个人信用体系

完善的个人信用制度是规避个人消费信贷风险的主要手段。在个人信用制度的建立上，首先，应该进行个人信用的登记，并且应该使登记的信息尽可能的真实和全面。其次，通过对个人信用进行科学的评估来确定不同贷款个人的信用等级，从而为银行是否该为贷款申请人提供贷款提供科学的依据；再次，要建立严格的失信惩戒制度。加强失信惩戒力度，一方面有效约束个人贷款行为，另一方面若发生逃款，能够进行有效的追偿和追究失信者相应责任。建立个人信用体系，目前我们需要具体做好以下几方面的工作。

4.1.1完善个人信用登记制度

个人信用登记是建立个人信用体系的基础。在一些发达国家，金融机构都需要通过向有关机构查询贷款者的资信情况后再向借款人发放贷款。而提供这类服务的机构一般都是一些专业的个人资信档案登记机构。我国目前是由中国人民银行征信中心承担个人信用数据库日常的运行维护。然而银行在采集个人信用资料的时候都是通过一些客观的资料进行评估，对于登记数据的客观性和真实性难以考究。

因此，银行在收集数据时应该完善以下几个方面的信息:1) 身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等。2) 贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等。3) 信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。4) 公共事业费用的信息，包括个人支付话费、水费、电费、燃气费等。5) 违规信息，包括交通违章、偷税、漏税、法院民事判决等。除此之外，银行可以实施第三方征信，更加全面评估个人的资信情况，从而得出更真实可靠的数据[10]。

4.1.2完善个人信用评估指标体系

个人资信评估是在建立个人资信档案系统的基础上，通过建立针对不同客户类别的信用评级模型并运用科学合理的评估方法，对每位客户的资信内容进行科学、准确的信用风险评级，为银行等金融机构的信用风险管理打下坚实的基础。国外对个人资信评估采取原则的是通过对借款人品德、能力、资本、担保品以及行业环境来进行评估[11]。我国也可以搜集整理我国的消费信贷资料，借鉴国外较成熟的个人信用评估指标体系，逐步建立一套适合我国国情的客观、合理、科学、统一的个人信用评估指标体系。通过对个人信用等级的评估与预测，可以科学地评估、预测贷款人的信用等级，预测贷款到期时贷款人的还款能力和还款意愿，为上级领导进行贷款审查和审批提供决策依据，进一步提高信贷资产质量，优化信贷结构，提高银行效益。

4.1.3完善失信惩戒制度

失信惩戒机制在个人信用体系中的建立能够有效地防止贷款人的道德风险。贷款人都知道，如果他们的信用出现污点，不但银行的监控机制会对其做出相关反应，而且也会对个人信用记录方面产生负面评价。这些信用污点在信用报告中保存的时间之内，贷款人很难再得到贷款，因此，这个机制会促使人们爱惜自己的信用。

目前，我国商业银行的失信惩戒手段还需进一步完善，以此保障失信惩戒机制更好地发挥作用。失信惩戒的手段大体上可分为两种，分别是直接的惩戒手段和间接的惩戒手段。直接的惩戒手段主要包括监管性惩戒、行政性惩戒、司法性惩戒等；间接的惩戒手段包括市场性惩戒、社会惩戒、文化惩戒等。