Gocheck论文检测系统

gocheck论文检测11月6日检测样例：

3个人消费信贷的风险因素

3.1借款人信用风险

信用风险是个人消费信贷业务存在的最大的风险。巴塞尔委员会在《有效银行监管的核心原则》中将信用风险定义为由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来的损失，与操作风险、市场风险并称为风险管理的三大风险[7]。

总的来说，信用风险主要表现在以下几个方面：1）银行在发放贷款前用来评估风险的依据主要是当事人掌握的借款人提供的收入证明，从而确定对借款人发放的消费贷款金额和贷款期限。但是一些贷款的申请者会通过找中介开立高于实际收入水平的收入证明来申请到更多的款项。对于借款人的财产、个人收入情况以及其收入的稳定性等资信状况，银行本身又难以做出正确判断，使得信贷风险性加大。2）部分有还款能力的人以赚取差额为目的故意拖延银行的还款用于其他投资。3）部分借款人本生客观存在的不稳定性，例如突然失业或者收入下降等市场原因造成无法按期还款，导致信用风险的出现。

结合以上几种原因，得出借款人的还款意愿以及还款能力是在消费信贷业务中计量风险的两个核心因素，同时借款人收入的稳定性也是影响信贷风险非常重要的因素。

3.2保证风险

一般情况下，个人消费贷款都需要有物质或有价单证作为抵押，有的个人消费贷款要求有第三方的担保。抵质押物和担保方的变化也会对商业银行个人消费信贷业务产生风险。

由于人为或自然不可抗力导致的抵押物损毁、丢失等原因可能出现抵押物变动风险。 这种风险在汽车消费贷款上尤为显著，因为汽车属于流动资产，如果发生被盗、私自转让、车祸损毁、自然力损毁或质量原因损毁，将导致借款人停止履行还款责任，而银行却又难以追索抵押物的风险。

再者，以汽车消费贷款为例，国外二手车市场、拍卖市场较为健全，银行扣留不还贷款的汽车很快可以变现。 而国内还没有建立像国外那样健全的抵押品市场，抵押品变现相对来说比较困难。由此产生了抵押标的物处置风险。

另外，从担保方面来看，主要在于保证人缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量担保金的情况下提供巨额贷款担保，万一借款人违约的话，担保公司或担保人往往难以承担担保责任，这就形成担保风险[8]。

从法律的角度分析，主要是银行的抵押权基于和借款人之间签订的个人消费贷款合同产生的，属于市场行为，并非源于法律规定，因此也存在法律风险。