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gocheck论文检测10月19日检测样例：

3个人消费信贷的风险因素

3.1借款人信用风险

信用风险是个人消费信贷业务存在的最大的风险。巴塞尔委员会在《有效银行监管的核心原则》中将信用风险定义为由于借款人违约或其信用质量发生变化而可能给银行带来的损失，与操作风险、市场风险并称为风险管理的三大风险[7]。

总的来说，信用风险主要表现在以下几个方面：1）银行在发放贷款前用来评估风险的依据主要是当事人掌握的借款人提供的收入证明，从而确定对借款人发放的消费贷款金额和贷款期限。但是一些贷款的申请者会通过找中介开立高于实际收入水平的收入证明来申请到更多的款项。对于借款人的财产、个人收入情况以及其收入的稳定性等资信状况，银行本身又难以做出正确判断，使得信贷风险性加大。2）部分有还款能力的人以赚取差额为目的故意拖延银行的还款用于其他投资。3）部分借款人本生客观存在的不稳定性，例如突然失业或者收入下降等市场原因造成无法按期还款，导致信用风险的出现。

结合以上几种原因，得出借款人的还款意愿以及还款能力是在消费信贷业务中计量风险的两个核心因素，同时借款人收入的稳定性也是影响信贷风险非常重要的因素。

3.2银行操作风险  论据无法说明论点

近年来，我国商业银行在加强信贷风险防范方面，已逐步建立起风险防范体系。但是仍然有一些不够完善的地方。

首先，商业银行内部风险管理理念落后。目前在我国商业银行中，许多工作人员没有做到充分认识商业银行的风险管理，难以适应我国新时期业务的高速发展及日益复杂的风险环境的需要。再者，信用风险管理法尚未形成一套科学的方法及规范，对于风险的解释能力尚显不足。就目前而言，传统的信用评分法是我国商业银行仍在普遍采用的方法，虽然简便易行、可操作性强，但这种方法也存在很多缺陷，比如说，以过去的财务数据为分析的基础，但是预测的却是未来的偿付能力；对于指标和权重的确定没有客观和统一的标准；还缺乏对现金流量的分析预测[8]。

3.3合作方风险   表现在哪些方面

商业银行在开展个人消费贷款的过程中，在与借款人产生联系的同时， 常常也还要与一些其他的机构进行必要合作。比如在个人住房贷款时需要与房地产开发商以及政府住房管理机构合作，在汽车消费贷款时需要与汽车经销商、车辆管理所等单位进行合作。商业银行在与这些相关机构的合作的时候，往往也会产生一些潜在的风险，也可能对银行造成损失。

3.4保证风险

一般情况下，个人消费贷款都需要有物质或有价单证作为抵押，有的个人消费贷款要求有第三方的担保。抵质押物和担保方的变化也会对商业银行个人消费信贷业务产生风险。