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1.2商业银行个人消费信贷业务的特点

商业银行个人消费信贷业务通常指的是对自然人办理的信贷业务。主要有以下几个特点:1）综合回报高，风险分散。 个人信贷资产能够产生稳定的利息收入，也能够产生中间业务收入如评估、理财收入。由于贷款客户多,所以贷款风险分散。2）客户多样化的信贷产品和服务需求。 不同的个人客户有不同的产品和服务需求，同一个客户不同的人生阶段服务需求也不相同。 另外客户在产品价格和服务效率上也有不同的要求，会根据产品价格的高低以及服务效率的快慢来选择为自己服务的目标银行。3）客户基础广大，基数大。 我国的经济发展现状决定个人需要银行信贷支持购房、购车、求学、求医等经济活动，所以银行拥有广大的客户基础，客户基数大。

总体上说，个人信贷业务是商业银行的发展重点，个人信贷业务地健康稳定发展能够大大提高商业银行竞争力，使商业银行立于不败之地。

2商业银行个人消费信贷的发展现状

2.1个人消费信贷业务增长迅速

相比国外的发达国家，我国的消费信贷起步较晚。由于人们的观念以及国家政策等原因，前期的发展较为缓慢。但近几年随着我国经济体制改革的不断深化，消费信贷进入了快速增长阶段，呈现出突飞猛进的趋势。

截至2013年，我国消费贷款余额以年均15%左右的速度增长。2012年末中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，比1997年末增长了600倍左右，而2012年，就中国工商银行的消费信贷余额就达到了2万亿元，相比于2009年的1万亿元，仅仅用了三年时间就翻了一番。而到了2013年一季度末，单单工行等五大商业银行的消费贷款余额就达到65537亿元，较2012年同期增加8998亿元，增长15.9%。波士顿公司的研究报告做出了大胆的预测：2015年中国的消费信贷规模或将达到21万亿元，预示着我国的信贷市场前景广阔。

另外，随着时代的发展，我国的个人消费信贷的产品种类逐步向多元化发展。我国的消费信贷种类已经从1997年的单纯住房消费信贷扩充到现在的10多个品种，目前主要包括个人住房抵押贷款、个人汽车贷款、助学贷款、医疗贷款，旅游贷款等。也出现了多种信贷工具，比如信用卡、存单质押、国库券质押多种信贷方式[4]。

2.2个人消费信贷发展不平衡

我国个人消费信贷发展的不平衡，主要体现在不同地区、不同行业、不同领域间个人消费信贷业务发展的不平衡。一方面，从个人消费信贷业务的分布上来看，中国工商银行、中国农业银行、中国银行以及中国建设银行这四家最大的国有商业银行集中了国内大部分的个人消费信贷业务。其他银行在此类业务中所占比例较之四大银行相对较小。另一方面，从地区分布上来看，受经济发展水平不同的影响，目前个人消费信贷业务主要分布在一些像东部沿海地区这样的经济发达的地区。