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gocheck论文检测10月19日检测样例：

2商业银行个人消费信贷的发展现状

2.1个人消费信贷业务增长迅速

相比国外的发达国家，我国的消费信贷起步较晚。由于人们的观念以及国家政策等原因，前期的发展较为缓慢。但近几年随着我国经济体制改革的不断深化，消费信贷进入了快速增长阶段，呈现出突飞猛进的趋势。

从2005年到2010年，我国消费贷款余额以年均29%的速度增长。2010年，全部金融机构人民币个人消费贷款新增1.89万亿元，同比增加899亿元，其占人民币贷款新增额的比重也由2009年的18.7%提高到2010年的23.7%。其中，个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大的国家。波士顿公司的研究报告做出了大胆的预测：2015年中国的消费信贷规模或将达到21万亿元，预示着我国的信贷市场前景广阔[3]。

另外，随着时代的发展，我国的个人消费信贷的产品种类逐步向多元化发展。我国的消费信贷种类已经从1997年的单纯住房消费信贷扩充到现在的10多个品种，目前主要包括个人住房抵押贷款、个人汽车贷款、助学贷款、医疗贷款，旅游贷款等。也出现了多种信贷工具，比如信用卡、存单质押、国库券质押多种信贷方式。

2.2个人消费信贷发展不平衡

我国个人消费信贷发展的不平衡，主要体现在不同地区、不同行业、不同领域间个人消费信贷业务发展的不平衡。一方面，从个人消费信贷业务的分布上来看，中国工商银行、中国农业银行、中国银行以及中国建设银行这四家最大的国有商业银行集中了国内大部分的个人消费信贷业务。其他银行在此类业务中所占比例较之四大银行相对较小。另一方面，从地区分布上来看，受经济发展水平不同的影响，目前个人消费信贷业务主要分布在一些像东部沿海地区这样的经济发达的地区。

2.3个人消费信贷发展潜力大

总体来讲，我国的个人消费信贷业务，无论是在数量上，还是在水平上都有了很大的发展。但是，与我国飞速发展的经济和人们日益增长的物质文化的需要相比，个人信贷业务的进度还是有些缓慢。与西方发达国家相比，我国现在的个人信贷业务水平还很低，在整体贷款中所占的比重也不高，对总体经济的影响也十分有限。就整体而言，经济发展水平越高的国家，个人消费贷款在全部贷款中所占的比例越高。在西方发达国家，金融机构中消费贷款在全部贷款中所占的比例平均为 30% ～ 50%[5]。我国2008年末全部金融机构本外币各项贷款余额32万亿元，个人消费贷款只占11.5%，而到了2012年前11个月消费贷款已达到104万亿元,消费信贷占信贷总额的比重也由1997年的0.23%上升至2012年的16.04%。而美国广义消费信贷占整个商业银行比重高达50%，可见，较之经济发达国家，我国的个人消费信贷所占比重还过低，居民的信用资源还有很大的开发利用空间[6]。

此外，由于中国人传统的消费观念的制约，个人消费信贷业务的开展也受到很大的影响。总体而言，许多人崇尚“量入为出”、“有几分钱，办几分钱的事”的消费观念，秉承“勤俭节约”、“积少成多”的理财理念，积累和储蓄是个人理财的主要方向，很少接受超前消费、贷款消费。因此，要使个人消费信贷业务向更高程度的发展，就必须打破这些束缚人们消费的传统观念。

从这些角度讲，要使我国的个人消费信贷业务得到更高的发展，赶上甚至超过西方发达国家的个人消费信贷水平，我们还有很长的路要走，个人消费信贷发展的潜力巨大。